Se lancer dans la quête d’un prêt, spécifiquement un prêt immobilier sans apport, peut s’avérer un véritable défi. Ce type de prêt, bien que séduisant par l’économie d’argent immédiat qu’il permet, peut être difficile à obtenir. Découvrez ci-dessous nos 5 conseils concrets pour naviguer les eaux parfois troubles du prêt immobilier sans apport.
Comprendre ce qu’est un prêt sans apport
Un prêt sans apport, que l’on peut également appeler prêt total, est une somme d’argent prêtée par une banque ou un autre organisme de crédit à un emprunteur sans que celui-ci ait besoin d’apporter une partie initiale du montant. Habituellement, lors de la demande d’un prêt immobilier, l’apport personnel minimum demandé est de 10 % du total du prêt. Une condition qui est donc écartée lorsqu’il s’agit d’un prêt sans apport. Ainsi, l’acheteur n’a pas besoin de disposer d’une somme d’argent importante pour démarrer le processus d’achat immobilier.
L’attrait d’un prêt sans apport
Cette option de prêt sans apport est particulièrement attrayante pour les emprunteurs qui ne disposent pas d’un apport personnel ou qui ne souhaitent pas puiser dans leurs économies. Cette catégorie d’emprunteurs englobe souvent les jeunes actifs, les étudiants, les personnes en début de carrière, mais aussi parfois ceux qui rencontrent des difficultés financières temporaires. Par ailleurs, cette option peut également être attrayante pour des personnes qui souhaitent investir dans l’immobilier sans pour autant immobiliser une partie importante de leur épargne.
L’importance de connaître sa capacité d’emprunt
Avant même de commencer vos démarches auprès des organismes de crédit, il est crucial de connaître votre capacité d’emprunt. Connaître cette donnée vous aide à poser un cadre réaliste à votre projet immobilier.
Comment se calcule la capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt est une donnée qui dépend de plusieurs facteurs. Parmi ceux-ci on trouve les revenus de l’emprunteur, ses charges mensuelles, mais aussi son taux d’endettement. Ainsi, pour calculer votre capacité d’emprunt, vous devez d’abord diviser vos revenus annuels nets par 12 pour obtenir votre revenu mensuel. Soustrayez ensuite vos charges mensuelles de cette somme. Enfin, multipliez le résultat obtenu par votre taux d’endettement maximum – généralement fixé à 33%.
Quels facteurs influencent votre capacité d’emprunt ?
Plusieurs facteurs peuvent influencer votre capacité d’emprunt. En premier lieu, votre âge, votre situation familiale (nombre d’enfants à charge par exemple), et la nature de votre emploi (contrat à durée indéterminée, travailleur indépendant, intérimaire, etc.). Le montant de vos charges personnelles et familiales ainsi que votre stabilité professionnelle entrent aussi en ligne de compte. Une personne célibataire sans enfant et en CDI aura généralement une capacité d’emprunt plus élevée qu’une personne ayant une famille nombreuse à charge et en contrat précaire.
Bien préparer son dossier de demande de prêt
La préparation de votre dossier est une étape cruciale dans la recherche de votre prêt sans apport. Un dossier bien préparé et complet augmentera vos chances d’obtenir un prêt.
Fournir les documents requis
Certaines pièces seront systématiquement demandées par l’organisme de crédit quelle que soit la nature du prêt recherché. Ces documents incluent vos trois derniers bulletins de salaire, vos deux derniers avis d’impôt, un justificatif de domicile, un relevé d’identité bancaire, ainsi que des informations détaillées sur votre situation personnelle et financière. Assurez-vous de les avoir tous à disposition lorsque vous entamez vos démarches.
Démontrer une situation financière stable
Étant donné que vous ne disposez pas d’apport, le prêteur sera particulièrement attentif à votre situation financière. Si vous avez une situation financière stable — pas de découverts fréquents, une gestion rigoureuse de vos comptes, des revenus réguliers et suffisants, etc. –, ce sera un point positif pour votre dossier. N’hésitez pas à le mettre en avant lors de la présentation de votre demande.
Choisir le bon organisme de crédit
Non toutes les banques sont prêtes à accorder des prêts sans apport; la recherche d’un organisme de crédit disposé à accepter votre demande peut donc prendre du temps.
Noter les banques pouvant accorder un prêt sans apport
Il existe de nombreuses banques prêtes à accorder des prêts sans apport. Les conditions et le taux d’acceptation varie d’une banque à l’autre en fonction de leur politique de prêt en vigueur. Il est donc fondamental de faire preuve de patience et de diligence dans votre recherche. Renseignez-vous sur les conditions d’acceptation et les taux d’intérêt proposés par chaque établissement afin de faire le choix le plus judicieux pour vous.
Apprendre à négocier avec les banques
Négocier avec une banque nécessite une certaine habileté et une bonne connaissance de votre situation financière. Pour augmenter vos chances de succès, vous devez savoir comment présenter votre demande sous un jour favorable. Mettez en avant vos points forts : stabilité de l’emploi, gestion rigoureuse de vos finances, absence d’endettement excessif, etc. N’hésitez pas non plus à négocier le taux d’intérêt du prêt, les frais de dossier et les garanties demandées par l’organisme de crédit.
Être attractif aux yeux des prêteurs
L’absence d’apport peut faire augmenter le risque d’insolvabilité aux yeux des prêteurs. Pour atténuer ce risque et rassurer les prêteurs, vous devrez leur démontrer que vous êtes un emprunteur fiable et capable de rembourser votre prêt.
Mettre en avant votre stabilité professionnelle
Si vous êtes salarié et disposez d’un contrat à durée indéterminée (CDI), mettez cette information en avant dans votre demande de prêt. Il en va de même si vous êtes entrepreneur ou travailleur indépendant avec une activité stable et des revenus réguliers.
Présenter un projet d’achat immobilier solide et réaliste
Le prêteur sera rassuré si vous lui présentez un projet immobilier solide et réaliste. Prouvez-lui que vous avez pris en compte tous les aspects de votre projet (localisation de l’immobilier, rentabilité en cas de revente, coûts de rénovation si nécessaire, etc.), et que vous avez une vision claire de son déroulement.
Conclusion
Demander un prêt sans apport demande souvent plus de temps et de préparation que pour un prêt classique, mais c’est loin d’être un objectif inatteignable. En mettant en avant une image rassurante de votre situation financière et de votre sérieux en tant qu’emprunteur, vous augmentez considérablement vos chances d’obtenir un prêt sans apport. Les efforts nécessaires pour préparer votre demande et trouver le bon établissement prêteur seront largement récompensés lorsque vous obtiendrez votre prêt sans apport et pourrez ainsi réaliser votre projet immobilier.
