L’expert en faillite Leon Bayer répond à des questions de la vie réelle.
Cher Léon, j’ai fait faillite en 2009. L’une des dettes libérées par la faillite était une hypothèque. Sur les conseils de mon avocat, je n’ai pas réaffirmé l’hypothèque dans la faillite. J’ai gardé ma maison et je suis resté à jour sur mon hypothèque. Je viens de demander à ma banque de refinancer mon hypothèque à un taux plus bas. Elle m’a dit qu’elle ne pouvait pas refinancer l’hypothèque parce que je n’ai pas affirmé le prêt dans la faillite. Elle m’a également dit qu’aucune banque ne refinancera le prêt, pour la même raison. Mon avocat aurait-il dû me conseiller de réaffirmer le prêt ? Y a-t-il quelque chose que je puisse faire ?
Chère Shirley,
Ce que votre banque vous a dit est en partie vrai et en partie faux. Si le seul problème est que vous n’avez pas réaffirmé le prêt immobilier dans votre faillite, vous pourrez refinancer votre prêt auprès d’un autre prêteur. Votre avocat n’a pas été négligent en vous conseillant de ne pas essayer de réaffirmer l’hypothèque.
Qu’est-ce que la réaffirmation dans une faillite ?
La plupart des types de dettes sont effacées lors d’une faillite. Si vous voulez conserver une dette particulière, cependant, vous pouvez la réaffirmer. Essentiellement, vous signez un accord avec le prêteur qui renonce à la libération de la dette. L’effet de la réaffirmation d’un prêt hypothécaire est que si, plus tard, vous ne remboursez pas le prêt et que le prêteur saisit le bien, vous serez responsable d’un déficit (la différence entre ce que vous devez et la valeur de votre maison). Si vous ne réaffirmez pas votre hypothèque dans le cadre d’une faillite et que vous manquez plus tard à vos obligations, le prêteur ne peut pas vous poursuivre pour insuffisance de paiement.
Refinancement d’un prêt libéré.
Si une dette est libérée en cas de faillite, il est interdit au prêteur d’essayer de recouvrer cette dette. Le prêteur ne peut pas vous poursuivre en justice, vous appeler ou vous envoyer une facture ou un relevé hypothécaire. Lorsque vous refinancez un prêt hypothécaire libéré auprès du même prêteur qui détient actuellement l’hypothèque, le produit du refinancement revient à ce prêteur pour rembourser le solde du prêt. Cela constitue une violation de la libération de la faillite et c’est pourquoi Wells Fargo ne refinancera pas votre prêt hypothécaire. Cependant, cela ne devrait pas empêcher d’autres prêteurs de refinancer votre prêt hypothécaire. Il est regrettable que la Wells Fargo n’ait pas été en mesure d’expliquer la loi correctement ou clairement.
Vous auriez dû réaffirmer votre hypothèque ?
Mais votre avocat aurait-il dû recommander ou essayer de faire réaffirmer votre hypothèque ? Très probablement pas. Dans le cadre d’une faillite, un accord de réaffirmation doit être approuvé par soit
le juge des faillites ou votre avocat spécialisé dans les faillites. Approbation du tribunal des faillites. La plupart des juges des faillites n’approuvent pas les réaffirmations d’hypothèques, raisonnant qu’un débiteur peut garder la maison sans réaffirmer tant qu’il effectue des paiements dans les délais. Cela fait de la réaffirmation une responsabilité inutile. Souvent, la seule raison en faveur de la réaffirmation est de rétablir un bon historique de paiement. (Sans accord de réaffirmation, vos paiements futurs n’apparaîtront probablement pas sur votre rapport de crédit). La plupart des juges de faillite estiment que la constitution d’un crédit futur n’est pas une raison suffisante pour faire peser sur un débiteur une responsabilité hypothécaire. Approbation de l’avocat. Si le juge ne veut pas signer la réaffirmation, alors elle ne sera pas valide à moins que votre avocat ne signe une déclaration légale indiquant que la dette réaffirmée n’imposera pas de difficultés excessives pour vous ou vos personnes à charge. Les avocats hésitent beaucoup à signer un tel document parce qu’ils ne savent pas quelle sera leur propre responsabilité si vous êtes en défaut de paiement. Les avocats raisonnent également en disant que si les juges ne signent pas ces accords, alors ils ne devraient pas non plus.
